本报记者 李致鸿 北京报导简介只不过，根据个人身份、行为习惯提高商业车险风险定价的准确性，在美国等国际市场已是较为成熟期的技术，但是国内多数保险公司缺少这类数据，造成精准定价能力严重不足，面对保险公司亏损的窘境。商业车险二次费率改革渐行渐进，蚂蚁金服忽然入局令其业界天马行空万千。端午假期最后一天，蚂蚁金服对外宣告，向保险业对外开放车险分平台，即通过蚂蚁金服大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为商业车险风险定价由从车（与车涉及）向从人（与人涉及）因素改变获取依据。

蚂蚁金服此举形似意欲在商业车险领域创建一个共创空间。长期以来，商业车险造成拼成费用、抢走规模等现象屡禁不止，并且由于缺少与人涉及的风险定价数据等因素影响，一直无法走进保险公司亏损的泥潭，违反费率改革的想法。

蚂蚁金服车险分平台能否入局顺利，以及其设想否需要重回行业想法，打开多方理想的发展境界，有一点更进一步仔细观察。风险定价亟需完备太平财险党委委员、副总经理戴曙燕告诉他21世纪经济报导记者，一般来说而言，商业车险的风险定价因素由从车与从人信息两部分构成。目前，国内商业车险的风险定价更加多考虑到从车信息，如车型、车龄、配备、车辆等。

然而，才是就是指人信息对商业车险的风险定价起着决定性因素。只不过，根据个人身份、行为习惯提高商业车险风险定价的准确性，在美国等国际市场已是较为成熟期的技术，但是国内多数保险公司缺少这类数据，造成精准定价能力严重不足，面对保险公司亏损的窘境。

根据21世纪经济报导记者辨别，2016年，仅有14家保险公司商业车险保险公司盈利，41家亏损的公司亏损总额超过63亿元，行业亏损比例超过75%。以往，国内车辆多数归属于单位用车，从车信息更容易确认。随着社会经济的发展，私家车数量减少，与人的因素关联更加为密切，保险公司更容易搜集的从人因素还包括性别、年龄、身份证号码（区分常住人口地）、驾龄、驾驶执照类型等，但是还须要提供更好的变量和数据，如职业、常用行驶路线、银行信用等级等。毕竟，安盛天平首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖对21世纪经济报导记者如此分析。

面临上述问题，蚂蚁金服车险分平台能否获取多维度数据，如何确保数据安全、信任等问题倍受注目，这也是其能否推展的关键因素。蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如对21世纪经济报导记者的众说纷纭是，蚂蚁金服将从人信息通过人工智能等技术展开挖出，对车主展开精准画像和风险分析，分析为300到700平均的车险标准分，分数越高代表风险就越较低。

保险公司在取得用户许可的情况下，可以查找用户的车险标准分，或是融合自身数据对职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶员习惯、平稳水平等标签展开加工建模，获得自己的车险专用分，从而展开风险定价。重视数据信任和有效性更加关键的是，蚂蚁金服车险分平台对商业车险现有市场格局和经营主体会否产生影响，明确产生什么样的影响？在商业车险费率改革后，因为NCD（无赔款礼遇系数）的引入，使得综合赔付率减少，使得大型公司在成本管控、分摊上的优势缩放，具备更大空间投向前端费用，市场集中度进一步提高。在此背景下，市场主体为了执着市场份额或者业务，必定必须展开费用较量，造成综合费用率持续上升，综合费用率与综合赔付率凌空，综合成本亲率居高不下。

某财险公司战略部门人士对21世纪经济报导记者回应，商业车险市场必需从单一费用竞争改变为品牌、服务等多元化竞争，如果需要根据自身风险辨识能力、风险成本情况和风险定价能力，对有所不同风险水平的机动车和驾驶员人制订有所不同费率，则可提升风险定价精准度，减少赔偿成本。他录称之为，作为中小保险公司而言，必定深信成本的上升，但是其缺少涉及数据累积，而蚂蚁金服 车险分平台能否顺利入局，要看双方信任的调教以及数据的有效性，这必须信息的对系统。不过，在费用较量持续的态势下，中小保险公司能否有定力提升风险定价能力，展开差异化服务，有一点更进一步仔细观察。对于中小保险公司的决心，某财险公司负责人对21世纪经济报导记者回应，一是分享、二是细分，三是解散。

中小保险公司由于没规模，发展商业车险无法摊薄固定成本，可以利用信息中介力量，国外类似于的第三方机构早已较为成熟期，这种平台并非强制性，而是保险公司自己自由选择。中小保险公司可以考虑到了解钻研某一领域，研究得更加了解，谋求差异化发展之路。似乎，蚂蚁金服的共创图谋逃跑了行业渴求，但其创建的模式否能打开一个多方理想的分享空间，则尚待市场考量。

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